近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于支持農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意見》，進一步推動農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。該《意見》提出，要堅持普惠性與扶持性政策相結(jié)合，堅持盤活存量與創(chuàng)造增量并舉，堅持政府引導與市場主導協(xié)同，引導一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展等渠道帶動返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。 

 

　　近年來，城市發(fā)展的擠壓、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境的改善和農(nóng)民工個人返鄉(xiāng)意愿強烈三個方面因素促使農(nóng)村返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成為一種潮流。第一，城市的發(fā)展和擴張速度放緩，對低層次就業(yè)的需求降低，同時生活成本提高，而進城農(nóng)民工普遍文化程度較低，大多從事基礎(chǔ)服務(wù)和建設(shè)工作，在城市發(fā)展中成為第一批被“淘汰”的群體；第二，政策引導部分人到農(nóng)村參與建設(shè)和創(chuàng)業(yè)，土地流轉(zhuǎn)制度的推行為規(guī)模化、集約化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了基礎(chǔ)保障。另外，還有針對農(nóng)業(yè)的財政補貼、金融支持政策，成為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的有力支撐；第三，從上個世紀80年代末開始的農(nóng)民進城務(wù)工、創(chuàng)業(yè)潮已經(jīng)近30年，一部分農(nóng)民已經(jīng)扎根城市，但也有一大批農(nóng)民仍然無法融入城市生活，他們的親人還生活在農(nóng)村，使他們對農(nóng)村生活念念不忘，正在尋找一個契機回到農(nóng)村。 

 

　　與此同時，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體教育程度和素質(zhì)的提高，使得規(guī)模化、復雜、高端的農(nóng)業(yè)經(jīng)營業(yè)態(tài)發(fā)展成為可能。豐富的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)態(tài)，如新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及原生態(tài)民宿經(jīng)濟等，進而對金融服務(wù)提出新的需求。由此，農(nóng)村金融服務(wù)的對象、服務(wù)的規(guī)模、服務(wù)的內(nèi)容、服務(wù)的渠道均發(fā)生了實質(zhì)性變化。 

 

　　從創(chuàng)業(yè)者的角度來說，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者經(jīng)歷了在城市的打拼，開闊了視野，積累了人脈，最重要的是能從城市帶回創(chuàng)業(yè)啟動資金。筆者在廣東粵北地區(qū)調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，一位90年代初就到“珠三角”地區(qū)打工的農(nóng)民，先后在中山大學做過門衛(wèi)、電工以及幫助該校教授做生物實驗。2011年決定回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，從事種養(yǎng)結(jié)合的立體農(nóng)業(yè)，種植優(yōu)質(zhì)水稻，養(yǎng)殖生態(tài)雞，其創(chuàng)業(yè)指導和技術(shù)支持就來自在中山大學工作期間結(jié)識的教授，為其創(chuàng)業(yè)提供了有力的指導。 

 

　　從農(nóng)村環(huán)境的角度來說，多年的勞動力輸出，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了大批空心村，大多是老人和小孩留守農(nóng)村，導致土地利用率低，撂荒導致資源浪費。土地流轉(zhuǎn)制度的實行，為農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)提供了土地保障。此外還有政府部分配套的財政政策和金融扶持政策，對符合要求的創(chuàng)業(yè)者提供直接補貼或者貼息貸款。上述這些都為農(nóng)村返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供了更為適合的發(fā)展環(huán)境。 

 

　　雖然返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)可以促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平提升，但是金融需求尚得不到充分滿足。過去農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“小而散”，生產(chǎn)效率低、附加值低，難以產(chǎn)生效益。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)使傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生了改變，朝著規(guī)?；⒓s化發(fā)展，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加資源集中、技術(shù)集中，機械化程度提高，勞動力投入降低，同時順應(yīng)生產(chǎn)的要求，出現(xiàn)了一批新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體，包括家庭農(nóng)場、種糧大戶以及生產(chǎn)合作社等，具備管理和生產(chǎn)協(xié)作能力。盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體實力增強，生產(chǎn)資料相對集中，但實際情況是，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)大多得不到滿足。 

 

　　客觀地說，除了金融機構(gòu)服務(wù)下沉不足外，農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)者自身的問題也不容忽視。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的總體水平仍偏低。筆者在走訪部分地區(qū)過程中發(fā)現(xiàn)，一些農(nóng)戶和合作社生產(chǎn)方式傳統(tǒng)，生產(chǎn)水平不高。或是從事高風險的養(yǎng)殖業(yè)，或是缺乏科學規(guī)劃，流轉(zhuǎn)了不少土地，前期投入了設(shè)備設(shè)施，但是缺乏后續(xù)發(fā)展資金和能力。農(nóng)業(yè)本身也需要做強才能吸引更多的資金，因此，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做得“有利可圖”是創(chuàng)業(yè)者要初始規(guī)劃的。另一方面，農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)各自為政，單打獨斗，缺乏協(xié)同及規(guī)?；a(chǎn)能力的現(xiàn)象普遍存在。中小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體大量存在，合作社從三五名社員到幾百人同時存在，關(guān)鍵是從事的生產(chǎn)內(nèi)容又是雷同的。在這樣的情況下，中小規(guī)模的生產(chǎn)主體將很難有發(fā)展空間，對金融機構(gòu)的吸引力也非常有限。 

 

　　農(nóng)村金融服務(wù)難以下沉主要就是解決不了風險和成本兩大問題，在不斷鼓勵金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的同時，也不妨從做大做強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體來尋找出路。實際情況是，成規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體確實更容易得到金融機構(gòu)的青睞，但是金融機構(gòu)也需要注意到農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的幾個特殊性。一是資金需求季節(jié)性強。這與農(nóng)業(yè)作物的生長有密切關(guān)系，比如購買種子、化肥的資金需求就在特定一個時間段，過了時間就影響后續(xù)的所有生產(chǎn)，所以要求金融服務(wù)簡化程序、及時進入；二是貸款周期長。這也同時受到生產(chǎn)本身的影響，從流轉(zhuǎn)土地、購買種子到收獲，產(chǎn)生收益需要一個生長周期，有的果樹到收獲期可能需要3至5年，所以貸款的周期設(shè)計也要考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期；三是缺乏實質(zhì)性的抵押物。雖然農(nóng)村正在進行土地確權(quán)工作，但能不能抵押和能不能流通是兩個層面的問題，所以要求金融機構(gòu)有更好的風險辨識能力，了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)律，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險收益特征來設(shè)計金融服務(wù)產(chǎn)品。